2017年，維護金融安全成為我國金融發(fā)展的主基調(diào)。在日前中央政治局就維護國家金融安全第四十次集體學習上，習近平總書記就強調(diào)，金融安全是國家安全重要組成部分，也是經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新金融的代表，其合規(guī)、安全發(fā)展對于我國金融體系至關(guān)重要。短短四五年時間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融從無到有，經(jīng)歷了從野蠻生長到逐步走向規(guī)范，借助于我國巨大的市場和特有的金融環(huán)境，其規(guī)模和體量已居于世界前列。因此，無論是決策層還是行業(yè)人士，都認為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在蓬勃發(fā)展和監(jiān)管收緊兩個階段后，接下來將迎來規(guī)范發(fā)展的新常態(tài)。

行業(yè)發(fā)展風險仍存

金融與風險相伴相生，有監(jiān)管層人士指出，當前經(jīng)濟金融環(huán)境復雜多變，風險專項整治也進入了清理整頓階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍面臨著諸多突出風險和挑戰(zhàn)。

在經(jīng)濟壓力較大時期，投資者情緒和市場預期波動增大，資金流的不穩(wěn)定性提高，使得平臺的經(jīng)營壓力持續(xù)增加，很多平臺可能會采用項目拆分等方式完成融資需求，就面臨著投資方向和期限錯配的風險。同時，由于高回報率，一旦經(jīng)營不善或其他突發(fā)狀況，一定程度上會造成互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的資金鏈斷裂，造成連鎖反應，引發(fā)資金風險。

此外，就第三方支付機構(gòu)發(fā)展而言，互聯(lián)網(wǎng)金融實名認證環(huán)節(jié)相對薄弱，大多采用“非面對面”方式，其支付賬戶體系的安全性和風險防控能力與傳統(tǒng)銀行相比還有待加強，在開展跨境支付業(yè)務之時，也可能為資金安全埋下隱患。

與此同時，地域的限制也客觀造成了第三方支付機構(gòu)人才儲備差距較大，加大了監(jiān)管難度。有行業(yè)人士表示，在經(jīng)濟相對落后地區(qū)的第三方支付機構(gòu)法人雖有資金實力卻無法引進高素質(zhì)人才，因此人才匱乏與企業(yè)發(fā)展矛盾日益突出，一些第三方支付機構(gòu)選擇在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)設(shè)立分公司，并發(fā)展成為其日常業(yè)務經(jīng)營的“總部”，但法人還保留在原地，因而主要業(yè)務開展并不在法人所在地，當?shù)乇O(jiān)管部門無法及時了解企業(yè)經(jīng)營情況，使日常監(jiān)管難度加大。

最后，由于P2P機構(gòu)缺乏有效的信息共享手段，就互聯(lián)網(wǎng)征信而言，也是一個需長期持續(xù)積累的過程。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺融資項目的真實性也需核實。當前不乏有部分平臺發(fā)布的融資項目并未將資金輸送到有融資需求的小微企業(yè)中去，這也和國家發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務于實體經(jīng)濟的初衷有所背離。

共促行業(yè)健康發(fā)展

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮曾撰文指出，面對互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題，需要匯聚監(jiān)管機構(gòu)、自律組織、從業(yè)機構(gòu)、社會公眾的多方力量，共同研究并提出針對性、系統(tǒng)性解決方案。

金融科技發(fā)展如火如荼，隨著行業(yè)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也要關(guān)注流程創(chuàng)新。從國外調(diào)研結(jié)果來看，改進支付流程已擁有很高的優(yōu)先級，短期的改進主要以順應監(jiān)管要求、提高操作效率、支持前端創(chuàng)新等為主；我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的流程創(chuàng)新，從中長期來看，也可重點關(guān)注建立集零售和對公業(yè)務于一體的支付平臺、跨區(qū)域支付的中心化、數(shù)據(jù)分析附加服務以及特定產(chǎn)品的標準化等方面。

此外，加強網(wǎng)絡(luò)投資者權(quán)益保護，增強投資者風險意識和投資信心也是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的必經(jīng)之路。李東榮表示，互聯(lián)網(wǎng)金融基于虛擬網(wǎng)絡(luò)平臺進行交易，個人信息保護難度加大，缺乏多層次、有針對性的投資者教育。

因而，加強網(wǎng)絡(luò)投資者的個人隱私保護、防止信息泄露、保障網(wǎng)絡(luò)投資者知情權(quán)至關(guān)重要。一方面，加強網(wǎng)絡(luò)投資者教育，提高投資者的風險意識和投資知識水平，對那些打著互聯(lián)網(wǎng)金融幌子的“偽P2P”要堅決予以打擊和取締，營造一個讓投資者放心的投資環(huán)境；另一方面，還需對合同的格式予以規(guī)制，細化保護網(wǎng)絡(luò)投資者權(quán)益的條款內(nèi)容。